PKV-Beiträge im Alter reduzieren

Mit 20, 30, 40 oder 50 Jahren sind für die meisten aufkommende Gedanken an die eigene Rente nicht mehr als „entfernte Geister“. Vorzusorgen ist lästig – Leben ist jetzt! Spätestens die aktuellen Beitragsanpassungen, die im Durchschnitt 13 % höhere Beiträge für die private Krankenversicherung bedeuten und mehr als die Hälfte aller Privatversicherten betrifft, sollten jedoch auf ein wichtiges Thema aufmerksam machen: Die PKV-Beiträge steigen für die meisten mit dem Alter. Für manche nicht, für die einen wenig, für andere spürbarer.

Wie die PKV-Beiträge sich aktuell entwickeln und wie Sie Ihre Beiträge auch im Alter bezahlbar halten können, erklären wir hier.

Wie entwickeln sich die PKV zur privaten Krankenversicherung?

Ja, es gibt Einzelfälle, bei denen die Monatsprämie über die Jahre steil nach oben zeigte, um im deutlich vierstelligen Bereich zu landen. Für die meisten wäre dieses Szenario sicher eine zu große finanzielle Belastung, zumal das Einkommen im Ruhestand in der Regel geringer wird.

Aber: Tatsächlich bleiben die die PKV-Beiträge im Alter stabil, was die folgende Übersicht vom PKV-Verband zeigt.

Durchschnittliche Beitragsentwicklung in der privaten Krankenversicherung

Zu sehen ist, wie sich die Beiträge zur privaten Krankenversicherung über die gesamte Lebensspanne durchschnittlich entwickeln. Bei Beamtinnen und Beamten ist es besonders eindeutig: Für Sie bleibt es stabil – sie zahlen in der Pension ungefähr genauso viel wie während der Dienstjahre. Etwas „kurviger“, aber immer noch stabil sieht es bei den Beschäftigten und selbstständig Tätigen aus. Für sie wird es im Berufsleben bis 60 Jahre im Durchschnitt stets etwas teurer. Nach dem Knick durch den Wegfall des gesetzlichen Zuschlags geht es im Ruhestand um einiges flacher nach oben oder konsolidiert sich sogar.

Optionen für stabile PKV-Beiträge im Alter

Um die Beiträge zur privaten Krankenversicherung bis zur Rente trotz zunehmender medizinischer Versorgung möglichst stabil zu halten, gibt es verschiedene „Vorkehrungen“, mit denen Ihr Versicherer bzw. Sie selbst vorsorgen (können). Das Wichtigste sind die Altersrückstellungen.  

• Altersrückstellungen sind ein Teil des Monatsbeitrags, die verzinslich angelegt werden. Das angehäufte Finanzpolster (auch Rückstellung genannt) wird dann im Alter dafür verwendet, die höheren Ausgaben für altersbedingt vermehrte Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte, Medikamente, Therapien etc. zu kompensieren bzw. abzufedern. Von Anfang geht also ein gewisserTeil des PKV-Beitrags in ein Vorsorgekapital. Es sorgt dafür, dass sich der persönliche Krankheitszustand ganz allgemein nicht oder nur kaum auf die Beitragshöhe auswirkt. 
• Der gesetzliche Zuschlag wurde eingeführt, um zukünftige Beitragssteigerungen zu dämpfen. Versicherte zahlen 10 Prozent auf ihren Beitrag zusätzlich ein. Die Altersrückstellungen können jedoch auch höher ausfallen, wenn jemand beispielsweise erst spät in die Krankenversicherung gewechselt ist und dadurch weniger Zeit hatten, Rückstellungen anzusparen. 
• Ebenso entfallen – sofern abgeschlossen – mit dem Renteneintritt die Beiträge zur Krankentagegeldversicherung. 
• Wer planbar und garantiert Einfluss auf die Beitragshöhe einwirken möchte, kann einen Beitragsentlastungstarif abschließen. Dabei handelt es sich um eine Art zusätzliche Altersrückstellung, die je nach Bedarf bis zu 100 Prozent der PKV-Beiträge im Alter abgedeckt. Auch hier wird mit monatlichen Beiträgen zusätzliches Kapital aufgebaut, das im Ruhestand dazu verwendet wird, die Beiträge zu senken. 

Mehr dazu, wie Beitragsentlastungstarife funktionieren, lesen Sie hier!

• Auch Ihr Rentenversicherungsträger zahlt einen Zuschuss zu den PKV-Beiträgen, der jedoch beantragt werden muss. Der Beitragszuschuss wird maximal in Höhe der Hälfte der Versicherungsprämie gezahlt und grundsätzlich wie bei freiwillig Versicherten berechnet, also abhängig von der Rentenhöhe und geltenden Höchstsätzen. 2026 liegt der maximale Zuschuss für privatversicherte Rentnerinnen und Rentner bei 508,59 Euro.
• Für Verbeamtete gilt, dass sie mit der Pensionierung üblicherweise von einem höheren Beihilfesatz profitieren. Dieser steigt von 50 auf 70 Prozent, was dazu führt, dass sich der selbst zu finanzierende Versicherungsumfang – und damit der PKV-Betrag im Alter – auf 30 Prozent der Krankheitskosten reduziert.
• Auch im Alter und bei schlechter Gesundheit machbar: der interne Tarifwechsel

Wer – nicht nur kurz vor der Rente – die PKV-Beiträge stabil halten oder reduzieren möchte, hat mit einem einfachen Tarifwechsel die erfahrungsgemäß größten Einsparpotentiale. Der interne Tarifwechsel laut § 204 Versicherungsvertragsgesetz ist jederzeit umsetzbar. Bereits im Folgemonat profitieren Versicherte von einer Beitragsentlastung, ohne dafür auf gewohnte Leistungen zu verzichten.

Gerade ältere und langjährig Versicherte können sparen.

Ein interner Tarifwechsel lohnt sich auch im Alter

Wann haben Sie das letzte Mal geprüft, ob ein anderer geeigneter Tarif günstiger ist?

Alle Privatversicherten haben Anspruch darauf, kostenfrei in einen anderen Tarif bei ihrer privaten Krankenversicherung zu wechseln. Bietet der neue Tarif keine zusätzlichen Mehrleistungen, entfällt in der Regel eine erneute Gesundheitsprüfung. So können auch Versicherte mit verschlechterter Gesundheit intern wechseln. Die meisten privaten Krankenversicherungen bringen für das Neugeschäft regelmäßig neue Tarife auf den Markt. Beim internen Tarifwechsel stehen Versicherten diese neuen, aber auch die anderen alten, geschlossenen PKV-Tarife zur Auswahl.

Fazit: So bleiben die PKV-Beiträge auch im Alter bezahlbar

Objektiv betrachtet ist die Befürchtung, die PKV-Beiträge könnten Versicherten im Alter finanziell über den Kopf wachsen, nicht berechtigt. Die Beiträge steigen zwar im Durchschnitt, aber verschiedene Sicherungsmechanismen sorgen für Stabilität. Mit wirksamen Optionen wie Beitragsentlastungstarifen, einem internen Tarifwechsel etc. können Sie zudem selbst steuern, dass die PKV-Beträge im Alter bezahlbar bleiben. 

Die ungebundenen Versicherungsprofis von KVoptimal.de arbeiten transparent und engagiert dafür, geeignete Tarife für ihre Kundinnen und Kunden zu finden. Sie beraten Sie gern zu Ihren Optionen, um frühzeitig bzw. rechtzeitig für stabile PKV-Beiträge im Ruhestand oder nach der Pensionierung vorzusorgen. Dazu gehört es auch dafür zu sorgen, dass Sie des Geldes wegen, auf keine wichtigen Leistungen verzichten (müssen). Gern begleiten wir Sie beim internen Tarifwechsel, mit dem Sie nachhaltig sparen können. 

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