Wer behandelt Sie, wenn es wirklich zählt?

Gesetzlich versichert heißt nicht automatisch bestmöglich versorgt.

Die gesetzliche Krankenversicherung stellt sicher, dass Sie im Krankenhaus medizinisch notwendig behandelt werden. Das ist wichtig und grundsätzlich gut. Aber zwischen „medizinisch notwendig“ und „bestmöglich nach Ihren Wünschen versorgt“ liegt oft ein großer Unterschied.

Im Krankenhaus geht es nicht nur um die Operation oder die Behandlung selbst. Es geht auch um Fragen wie:

• Wer behandelt mich?
• Kann ich den Spezialisten wählen?
• Habe ich Anspruch auf Chefarztbehandlung?
• Liege ich im Mehrbettzimmer oder in einem Ein- oder Zweibettzimmer?
• Habe ich mehr Ruhe für meine Genesung?
• Werden besondere Wahlleistungen übernommen?
• Muss ich bestimmte Komfortleistungen selbst bezahlen?
• Gibt es besondere Stationen für die Behandlungen?

Genau an dieser Stelle setzt eine stationäre Zusatzversicherung an. Sie verbessert nicht die Diagnose, aber sie kann den Zugang zu besseren Rahmenbedingungen, mehr Wahlfreiheit und hochwertigeren Leistungen ermöglichen.

Der Unterschied ist nicht: Behandlung oder keine Behandlung. Der Unterschied ist: Standardversorgung oder mehr Wahlfreiheit.

Stellen Sie sich zwei Patienten mit derselben Diagnose vor. Beide müssen ins Krankenhaus. Beide werden medizinisch behandelt. Aber die Rahmenbedingungen können sehr unterschiedlich sein.

Patient A: gesetzlich versichert ohne Zusatzversicherung
Patient A erhält die medizinisch notwendige Krankenhausbehandlung. Welcher Arzt konkret behandelt, richtet sich nach dem Krankenhausablauf, der Station und der Dienstplanung. Ein Anspruch auf den Arzt der Wahl besteht in der Regel nicht automatisch. Auch ein Einbettzimmer oder Zweibettzimmer ist normalerweise keine Regelleistung der gesetzlichen Krankenversicherung. Es gilt das System der Fallpauschale.

Die Behandlung findet statt, aber viele Komfort- und Wahlleistungen sind nicht automatisch abgesichert.

Patient B: gesetzlich versichert mit stationärer Zusatzversicherung
Patient B hat zusätzlich eine private Krankenhauszusatzversicherung abgeschlossen. Je nach Tarif kann er Anspruch auf bessere stationäre Leistungen haben, zum Beispiel privatärztliche Behandlung, Chefarztbehandlung, Spezialistenbehandlung, Einbettzimmer oder Zweibettzimmer und weitere Wahlleistungen. Manche Krankenhäuser haben spezielle Stationen. Mietkosten für TV und Telefon können benommen werden. Besondere Verpflegung kann auch abgesichert werden.
Die medizinische Versorgung wird um Wahlfreiheit, Komfort und bessere Planbarkeit ergänzt.

Behandlung durch den Arzt Ihrer Wahl
Ein zentraler Vorteil vieler Krankenhauszusatzversicherungen ist die Möglichkeit der privatärztliche Behandlung. Das kann bedeuten, dass Sie Anspruch auf Behandlung durch den Chefarzt, einen leitenden Krankenhausarzt, einen Belegarzt oder einen Spezialisten haben. Oder einfach eine zweite Meinung dazu buchen können.

Gerade bei schweren Diagnosen, Operationen oder komplexen Behandlungen möchten viele Menschen nicht einfach irgendeinen Arzt bekommen, sondern denjenigen, dem sie in dieser Situation am meisten vertrauen.

Chefarztbehandlung und Spezialistenbehandlung
Nicht jede Erkrankung ist gleich. Bei einfachen Behandlungen mag die Standardversorgung ausreichen. Aber bei schweren Erkrankungen, Operationen oder unsicheren Diagnosen kann es einen großen Unterschied machen, ob ein besonders erfahrener Arzt eingebunden wird.

Eine stationäre Zusatzversicherung kann genau hier ansetzen und die Kosten für privatärztliche Wahlleistungen übernehmen.

Einbettzimmer oder Zweibettzimmer
Genesung braucht Ruhe. Wer schon einmal im Mehrbettzimmer gelegen hat, weiß: Schlaf, Erholung und Privatsphäre sind im Krankenhaus nicht selbstverständlich.
Ein Einbettzimmer oder Zweibettzimmer kann helfen, besser zur Ruhe zu kommen. Weniger Lärm, weniger Störungen, mehr Privatsphäre und häufig auch ein angenehmeres Umfeld können die Genesung deutlich angenehmer machen.

Mehr Komfort während des Krankenhausaufenthalts
Je nach Tarif können auch zusätzliche Komfortleistungen abgesichert sein. Dazu können zum Beispiel besondere Unterbringungsleistungen, besondere Verpflegung, Telefon, WLAN, TV- oder Radio-Leihgebühren oder weitere Wahlleistungen des Krankenhauses gehören.

Das klingt im ersten Moment vielleicht nebensächlich. Aber wer mehrere Tage oder Wochen im Krankenhaus liegt, merkt schnell: Komfort ist nicht nur Luxus. Komfort kann ein wichtiger Teil der Erholung sein.

Übernahme von Wahlleistungsvereinbarungen
Viele bessere Krankenhausleistungen werden nicht automatisch über die gesetzliche Krankenkasse abgerechnet. Sie müssen separat als Wahlleistung vereinbart und bezahlt werden.

Eine passende Zusatzversicherung kann diese Kosten je nach Tarif übernehmen oder erstatten. Dadurch wird aus einer teuren Selbstzahlerleistung eine planbare Versicherungsleistung.

Viele Krankenhauszusatzversicherungen werben mit Chefarztbehandlung oder privatärztliche Behandlung. Entscheidend ist aber nicht nur, ob diese Leistung grundsätzlich versichert ist, sondern bis zu welcher Höhe der Tarif ärztliche Honorare erstattet.

Ärztliche Leistungen werden nach der Gebührenordnung für Ärzte, kurz GOÄ, abgerechnet. In vielen Fällen bewegen sich Rechnungen innerhalb der üblichen Gebührensätze. Bei besonders aufwendigen Behandlungen, spezialisierten Ärzten oder wahlärztlichen Leistungen im Krankenhaus kann es aber auch zu höheren Abrechnungen kommen.

Besonders wichtig ist deshalb die Frage: Leistet der Tarif auch über den 3,5-fachen Satz der GOÄ hinaus, wenn eine wirksame Honorarvereinbarung getroffen wurde?

Wenn Sie sich im Krankenhaus bewusst für einen Spezialisten, Chefarzt oder besonders erfahrenen Operateur entscheiden, kann dieser unter bestimmten Voraussetzungen ein Honorar oberhalb des normalen GOÄ-Höchstsatzes vereinbaren. Tarife, die nur bis zum 3,5-fachen Satz leisten, können dann eine Lücke lassen. Die Folge: Ein Teil der Rechnung bleibt möglicherweise bei Ihnen hängen.

Zusätzlich wird seit Jahren über eine Reform der Gebührenordnung für Ärzte gesprochen. Gerade deshalb sollte eine Krankenhauszusatzversicherung nicht nur auf den ersten Blick günstig sein, sondern möglichst robust gegenüber künftigen Änderungen der Abrechnungssystematik.

Achten Sie bei stationären Zusatzversicherungen deshalb nicht nur auf Begriffe wie „Chefarzt“, „Einbettzimmer“ oder „Privatpatient im Krankenhaus“. Prüfen Sie vor allem, ob privatärztliche Behandlung, Honorarvereinbarungen, Leistungen über dem 3,5-fachen GOÄ-Satz, Spezialistenbehandlung und mögliche Begrenzungen sauber geregelt sind.

Der Unterschied zeigt sich oft erst im Leistungsfall. Ein günstiger Tarif kann gut aussehen. Ein leistungsstarker Tarif muss aber auch dann funktionieren, wenn die Behandlung komplex wird, der Spezialist teurer abrechnet oder sich die Abrechnungsgrundlagen verändern.

Chefarzt ist nicht gleich Chefarzt. Entscheidend ist, ob der Tarif die Rechnung auch dann bezahlt, wenn es wirklich teuer wird.

Bei Krankenhauszusatzversicherungen muss man besonders genau auf die Versicherungsbedingungen achten, wenn Privatkliniken oder spezialisierte Kliniken eine Rolle spielen.

Manche Zusatzversicherungen leisten in Privatkliniken nur dann vollständig, wenn die gesetzliche Krankenkasse für die allgemeine Krankenhausbehandlung vorleistet. Genau das ist bei reinen Privatkliniken oder bestimmten spezialisierten Privatkliniken aber nicht immer der Fall.

Das bedeutet: Ein Tarif kann auf den ersten Blick nach „freie Krankenhauswahl“ oder „Privatpatient im Krankenhaus“ aussehen, im konkreten Leistungsfall aber Einschränkungen haben, wenn die gesetzliche Krankenkasse keine Vorleistung erbringt.

Gerade wer bestimmte Kliniken bevorzugt, sich in spezialisierten Privatkliniken behandeln lassen möchte oder Wert auf größtmögliche Wahlfreiheit legt, sollte diesen Punkt vor Abschluss prüfen. Entscheidend ist nicht die Werbeaussage, sondern die genaue Formulierung in den Tarifbedingungen.

Nicht jede Krankenhauszusatzversicherung ist automatisch eine Privatklinik-Versicherung. Wer echte Wahlfreiheit möchte, muss die Bedingungen prüfen.

Eine Krankenhauszusatzversicherung ist nicht nur für gesetzlich Versicherte interessant. Es gibt auch Spezialprodukte für Menschen, die bereits privat krankenversichert sind, deren bestehender PKV-Tarif aber bestimmte stationäre Wahlleistungen nicht oder nur eingeschränkt enthält.

Das kann zum Beispiel relevant sein, wenn ein PKV-Tarif keine oder nur begrenzte Chefarztbehandlung, keine Spezialistenbehandlung, kein Einbettzimmer oder nur eingeschränkte stationäre Wahlleistungen vorsieht.

In solchen Fällen kann es sinnvoll sein, die bestehende private Krankenversicherung gezielt um Wahlleistungen zu ergänzen. Dabei ist aber besondere Vorsicht notwendig: Die Bedingungen der bestehenden PKV und der zusätzlichen Police müssen zusammenpassen.

Wichtig ist, dass sich beide Policen nicht gegenseitig ausschließen oder Leistungen doppelt, unklar oder gar nicht geregelt sind. Deshalb muss geprüft werden, ob die Zusatzversicherung neben der privaten Vollversicherung tatsächlich leistet und wie die Erstattung im Zusammenspiel beider Verträge funktioniert.

Auch privat Versicherte sollten prüfen: Welche stationären Leistungen habe ich wirklich – und welche Lücken bleiben im Ernstfall?

Eine Krankenhauszusatzversicherung schließt man nicht ab, wenn man sie braucht. Sondern vorher.

Viele Menschen beschäftigen sich erst mit besseren Krankenhausleistungen, wenn eine Diagnose bereits im Raum steht. Dann ist es aber häufig zu spät.

Private Zusatzversicherungen prüfen in der Regel den Gesundheitszustand. Wer bereits Beschwerden, Diagnosen, laufende Behandlungen oder geplante Operationen hat, bekommt möglicherweise keinen Schutz mehr, nur mit Ausschlüssen oder zu schlechteren Bedingungen.

Der richtige Zeitpunkt ist deshalb nicht der Tag vor dem Krankenhausaufenthalt. Der richtige Zeitpunkt ist dann, wenn man gesund genug ist, um noch gute Tarife zu bekommen.

Eine Krankenhauszusatzversicherung ist wie ein Rettungsboot. Man kauft es nicht, wenn das Schiff schon sinkt.

Eine Krankenhauszusatzversicherung ist besonders interessant für Menschen, die gesetzlich versichert sind und im Krankenhaus nicht nur die Standardversorgung möchten.

Sie ist besonders sinnvoll, wenn Ihnen folgende Punkte wichtig sind:

• Sie möchten im Ernstfall mehr Einfluss auf die Auswahl des Arztes haben.
• Sie möchten bei Operationen oder schweren Erkrankungen Spezialisten einbinden können.
• Sie möchten nicht im Mehrbettzimmer liegen.
• Sie wünschen sich mehr Ruhe und Privatsphäre während der Genesung.
• Sie möchten Wahlleistungen nicht selbst aus eigener Tasche zahlen.
• Sie möchten frühzeitig vorsorgen, solange Ihr Gesundheitszustand den Abschluss noch ermöglicht.
• Sie möchten wissen, welcher Tarif wirklich zu Ihrem Bedarf passt.
• Sie möchten wissen, ob Privatkliniken oder Spezialkliniken mitversichert sind.
• Sie sind bereits privat versichert und möchten prüfen, ob stationäre Wahlleistungen sinnvoll ergänzt werden können.

Angenommen, bei Ihnen steht eine geplante Operation an.

Ohne Zusatzversicherung werden Sie im Rahmen der gesetzlichen Krankenhausversorgung behandelt. Das Krankenhaus entscheidet nach medizinischer Notwendigkeit, Organisation und Verfügbarkeit. Sie bekommen eine notwendige Versorgung, aber nicht automatisch Wahlleistungen.

Mit einer passenden Krankenhauszusatzversicherung kann sich die Situation anders darstellen. Je nach Tarif können Sie privatärztliche Behandlung, Chefarztbehandlung oder Spezialistenbehandlung in Anspruch nehmen. Zusätzlich kann die Unterbringung im Einbettzimmer oder Zweibettzimmer abgesichert sein.

Der Unterschied ist also nicht: Behandlung oder keine Behandlung. Der Unterschied ist: Standardversorgung oder mehr Wahlfreiheit, Komfort und Einfluss.

Der günstigste Tarif ist nicht automatisch der beste Tarif.

Bei Krankenhauszusatzversicherungen kommt es stark auf die Bedingungen an. Zwei Tarife können auf den ersten Blick ähnlich aussehen, aber im Leistungsfall sehr unterschiedlich funktionieren.

Wichtige Fragen sind zum Beispiel:

• Leistet der Tarif für Chefarztbehandlung oder nur für bessere Unterbringung?
• Sind Spezialisten, Belegärzte oder privatärztliche Leistungen vollständig eingeschlossen?
• Werden Honorare auch über dem 3,5-fachen Satz der GOÄ erstattet?
• Ist eine wirksame Honorarvereinbarung mitversichert?
• Gibt es Einschränkungen bei bestimmten Krankenhäusern, Privatkliniken oder gemischten Anstalten?
• Leistet der Tarif auch dann, wenn die gesetzliche Krankenkasse keine Vorleistung erbringt?
• Gibt es Wartezeiten?
• Wie wird mit Vorerkrankungen umgegangen?
• Ist nur ein Zweibettzimmer oder auch ein Einbettzimmer versichert?
• Gibt es Leistungsausschlüsse oder Erstattungshöchstgrenzen?
• Passt der Tarif zum Alter, Gesundheitszustand und Budget?
• Ist der Tarif mit oder ohne Alterungsrückstellungen kalkuliert?

Genau deshalb lohnt sich eine fachliche Einordnung. Wir vergleichen nicht nur Beiträge. Wir prüfen, ob der Tarif im Ernstfall wirklich zu Ihren Erwartungen passt.

Deutschland wird älter. Das klingt zunächst abstrakt, hat aber ganz konkrete Auswirkungen auf die medizinische Versorgung.

Wenn mehr Menschen älter werden, steigt auch der Bedarf an medizinischer Behandlung. Es werden mehr Operationen, mehr Diagnostik, mehr stationäre Aufenthalte und mehr spezialisierte Behandlungen benötigt. Gleichzeitig gehen in den kommenden Jahren viele Erwerbstätige in den Ruhestand. Das betrifft nicht nur Busfahrer, Handwerker oder Rechtsanwälte, sondern auch Ärztinnen, Ärzte und medizinisches Fachpersonal.

Damit entsteht ein Problem, das viele heute noch unterschätzen: Die Nachfrage nach medizinischer Leistung steigt, während ärztliche Zeit und spezialisierte Behandlung knapper werden.

Aus anderen Bereichen kennen wir diesen Zusammenhang sehr gut. Wenn ein Gut knapp wird, steigt sein Wert. An der Tankstelle merken wir das sofort: Wird Öl knapp oder der Nachschub unsicher, steigen die Preise. Bei medizinischer Leistung ist der Mechanismus nicht identisch, aber die Richtung ist ähnlich. Wenn gute Ärzte, Spezialisten, OP-Kapazitäten und hochwertige stationäre Leistungen knapper werden, werden Zugang, Wahlfreiheit und besondere Leistungen wichtiger.

Das gesetzliche System wird auch in Zukunft die medizinisch notwendige Akutversorgung sicherstellen müssen. Aber es ist nicht realistisch, dass ein umlagefinanziertes System mit mehr älteren Patienten, weniger Beitragszahlern und knapper werdenden medizinischen Ressourcen dauerhaft jede besondere Leistung, jeden Spezialisten und jede komfortablere Versorgung umfassend finanzieren kann.

Genau an dieser Stelle wird eine stationäre Zusatzversicherung interessant.
Sie ist nicht nur eine Versicherung für ein Einbettzimmer oder Zweibettzimmer. Sie kann ein Instrument sein, um sich auch in Zukunft mehr Wahlfreiheit im Krankenhaus zu sichern: beim behandelnden Arzt, bei der Klinik, bei privatärztliche Leistungen, bei Spezialisten und bei besseren Rahmenbedingungen während der Genesung.

Wer künftig Anspruch auf besondere stationäre Leistungen haben möchte, muss sich frühzeitig die Frage stellen: Zahle ich solche Leistungen später aus dem Privatvermögen – oder sichere ich sie heute über eine gute Krankenhauszusatzversicherung ab?

Eine gute stationäre Zusatzversicherung kann deshalb mehr sein als Komfort. Sie kann ein Baustein sein, um sich in einem knapper werdenden Gesundheitssystem mehr Einfluss auf die eigene Behandlung zu erhalten.

KVoptimal.de ist auf Krankenversicherung spezialisiert. Wir beschäftigen uns seit vielen Jahren mit gesetzlicher Krankenversicherung, privater Krankenversicherung, Zusatzversicherungen und der Frage, welche Absicherung im Leistungsfall wirklich trägt.

• 55.000+ Beratungen
• 5.100+ Kundenbewertungen
• 26 Jahre Berufserfahrung
• Objektive Versicherungsberatung
• Größtes frei verfügbares PKV-Tarifportal Deutschlands

Unser Ziel ist nicht, Ihnen irgendeinen Tarif zu verkaufen. Unser Ziel ist, dass Sie verstehen, welche Leistungen Ihnen wichtig sind, welche Tarife diese Leistungen bieten und worauf Sie vor Abschluss achten sollten.

Lieber persönlich beraten?
Nicht jeder möchte allein über einen Rechner entscheiden. Gerade bei Gesundheitsfragen, Vorerkrankungen, bestehenden PKV-Tarifen, Privatkliniken oder konkreten Leistungswünschen kann eine persönliche Beratung sinnvoll sein.

Wir helfen Ihnen dabei, die passende Krankenhauszusatzversicherung zu finden und typische Fehler zu vermeiden.

Sie möchten wissen, welcher Tarif zu Ihrer Situation passt? Dann hinterlassen Sie uns Ihre Kontaktdaten. Wir melden uns bei Ihnen und besprechen gemeinsam, welche Absicherung für Sie sinnvoll ist.