Tarifwechsel nach § 204 VVG
Nur das Beste für Ihre Gesundheit
Gesetzlicher Anspruch auf internen PKV Tarifwechsel
Altersrückstellungen bleiben vollständig erhalten
Beitrag senken oder Leistungen optimieren ohne Anbieterwechsel
Was regelt § 204 VVG?
Gesetzliche Grundlage: Der § 204 VVG verankert das Recht des Versicherten auf einen internen Tarifwechsel beim gleichen Versicherer. Der § 204 VVG existiert in seiner heutigen Form seit dem 1. Januar 2008. Er wurde im Rahmen der umfassenden Reform des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) eingeführt, die das alte VVG von 1908 modernisierte. Ziel der Neufassung war unter anderem ein verbesserter Verbraucherschutz und mehr Transparenz im Versicherungsverhältnis – insbesondere auch bei der privaten Krankenversicherung (PKV).
Vor 2008 war der interne Tarifwechsel zwar in der Praxis möglich, aber nicht ausdrücklich gesetzlich geregelt. Erst durch den neuen § 204 VVG wurde ein verbindlicher Rechtsanspruch auf Tarifwechsel innerhalb desselben Versicherungsunternehmens geschaffen.Grund: Der Wechsel soll ermöglichen, entweder Beiträge zu senken oder bessere Leistungen zu wählen. Und das ohne Verlust der bereits angesammelten Altersrückstellungen. Die Altersrückstellungen entfallen nämlich bei einem Versichererwechsel.
Größte Vorteile: PKV-Versicherte haben jetzt einen Rechtsanspruch auf einen PKV- Tarifwechsel. Versicherer können für Bestandskunden einen Tarifwechsel innerhalb der Gesellschaft nicht mehr ablehnen. Damit können auch ältere Kunden mit Vorerkrankungen in andere Tarife wechseln.
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Voraussetzungen für den Tarifwechsel
Versicherungsnehmer oder eine versicherte Person müssen im gleichen Unternehmen bleiben. Der Tarifwechsel nach § 204 VVG gilt ausschließlich innerhalb des bestehenden Versicherungsunternehmens. Ein Wechsel zu einem anderen Anbieter fällt nicht unter § 204, sondern unter andere Optionen, wie einen Anbieterwechsel und eventuell die Übertragung von Rückstellungen. Eine Besonderheit sind Unternehmensfusionen. Nach einer Fusion (Beispiel: Deutscher Ring und Signal) können die Versicherten auch die Tarife des fusionierten Versicherers nutzen.
Versicherungsnehmer muss im gleichen Unternehmen bleiben
Kein Verlust der angesparten Altersrückstellungen
Gesundheitsprüfung nur bei Mehrleistungen
Vorteile des Tarifwechsels nach § 204 VVG
Sie senken Ihre Beiträge, ohne den Versicherer wechseln zu müssen.
Keine neuen Wartezeiten, Zahnstaffeln oder Summenbegrenzungen.
Ihre Altersrückstellungen bleiben gesichert – ein großer finanzieller Vorteil.
Sie erhalten Zugang zu modernen Tarifen, die oft günstiger, moderner und leistungsstärker sind.
Sie können Selbstbeteiligung und Leistungen individuell anpassen, je nach Lebensphase und Bedarf. Es entsteht eine völlig neue Flexibilität.
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Risiken und Fallstricke
Gesundheitsprüfung bei Mehrleistungen kann zu Zuschlägen führen – insbesondere bei
bestehenden Vorerkrankungen. Es sollte genau abgewogen werden, ob Zuschläge für
Mehrleistungen sich lohnen. Zum Beispiel berechnet die AXA gerne Risikozuschläge, wenn
ein Selbstbehalt gesenkt wird. Wer 1.000 Euro weniger Selbstbehalt wünscht, dafür aber 90
Euro monatlichen Risikozuschlag zahlt, wird seinen Tarif langfristig mit einer Unwucht
ausstatten. Denn auch Risikozuschläge steigen mit der Zeit.
Leistungslücken sind möglich, wenn Sie einen Tarif wählen, der Leistungen ausschließt, die
Ihnen wichtig sind. Jeder Tarifwechsel ist eine Einbahnstraße. Dazu hat ein PKV-Tarif ca. 50
verschiedene Leistungspunkte, die unter Umständen für das ganze Leben gelten werden. Wir
als Experten legen Ihnen nahe, sich ausführlich und fachkundig beraten zu lassen.
Beratungen über einen Versicherer sind zwar kostenfrei, aber in der Regel haben diese keine
Lust auf das Thema Tarifwechsel. Aus Ihren Lebenserfahrungen: Wie waren die Ergebnisse,
wenn Sie mit den Menschen kooperiert haben, die keine Lust dazu hatten?
Lockangebote mit niedrigen Einstiegsbeiträgen gibt es bei einem Tarifwechsel nicht. Es
werden keine speziellen Tarife für Bestandskunden entwickelt. Aber natürlich können auch
jüngere oder neue Tarife Leistungsmacken haben.
Ablauf eines Tarifwechsels nach § 204 VVG
Letztlich gibt es zwei mögliche Wege.
1. Sie versuchen es alleine. Informieren Sie den Versicherer, dass ein Tarifwechsel innerhalb der Gesellschaft gewünscht ist. Der Versicherer unterbreitet mitunter nach Monaten Angebote. Diese nehmen Sie an oder nicht.
2. Sie lassen einen PKV-Tarifwechsel professionell begleiten. Grundsätzlich sind viele Versicherte enttäuscht von der PKV. Beiträge steigen zu schnell oder Leistungen sind zu gering. Es wurden Dinge versprochen, die nicht eingehalten worden sind. Grund dafür ist der Versicherer oder derjenige, der vom Versicherer bezahlt wurde. Eigentlich ist es verrückt, jetzt wieder mit dem Versicherer zu sprechen (ein Fehler ist nur dann ein Fehler, wenn man ihn zweimal macht).
In einer professionellen Begleitung werden zuerst die bisherigen Tarife analysiert. Dazu zählen auch alle sonstigen Tarife: Krankentagegelder, Pflegezusatzversicherungen, Krankenhaustagegeld, Kurtagegelder etc. Wichtig: Ein professioneller Begleiter, der nur über den Haupttarif spricht, wird keine korrekte PKV-Tarifoptimierung durchführen. Anschließend, innerhalb weniger Tage, werden neue Tarifvorschläge unterbreitet und ausführlich besprochen.
| Variante | Beitrag ohne SB | Selbstbeteiligung | Beitrag mit SB |
|---|---|---|---|
| Variante A | 500€/Monat | 300€/Jahr | 440-460€/Jahr |
| Variante B | 500€/Monat | 1.200€/Jahr | 360-380€/Jahr |
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Vorteile der PKV gegenüber der GKV
Umfangreichere Leistungen in der PKV
Die PKV bietet erstklassige Leistungen wie Ein- oder Zweitbettzimmer im Krankenhaus, Chefarztbehandlung und freie Krankenhaus- sowie Arztwahl. Medikamente und Therapien, die von der GKV nicht abgedeckt werden, sind in der PKV erstattungsfähig.
Individuelle und garantierte Leistungen
In der PKV erhalten Sie maßgeschneiderte Tarife, die nicht gekürzt werden dürfen. Neue Tarife berücksichtigen medizinische Fortschritte und bieten oft einen erweiterten Leistungsumfang. Zusatzleistungen können nach einer Gesundheitsprüfung vereinbart werden.
Bevorzugte Behandlung und schnellere Termine
Privatpatienten genießen oft den Vorteil, bei Fachärzten schneller Termine zu bekommen. Dies bedeutet weniger Wartezeit und schnellere medizinische Versorgung, wenn es darauf ankommt.
Beitragsunabhängigkeit für finanzielle Freiheit
Die Beitragshöhe in der PKV hängt nicht vom Einkommen ab. Gut verdienende oder gesunde Versicherte profitieren von günstigeren Prämien. Klug investiert, ermöglichen diese Ersparnisse eine beitragsfreie Zeit im Alter.
Belohnung für Gesundheit: Beitragsrückerstattung
Viele private Krankenversicherungen bieten Beitragsrückerstattungen, wenn über einen bestimmten Zeitraum keine Rechnungen eingereicht werden. Ein kluger finanzieller Schachzug für gesundheitsbewusste Versicherte.
Systemunterschiede zur gesetzlichen KV
Anders als die gesetzliche Krankenversicherung bietet die PKV eine auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittene Absicherung. Beiträge basieren auf Risikofaktoren wie Vorerkrankungen, Eintrittsalter und Beruf. Das führt zu fair kalkulierten Beiträgen und optimaler Gesundheitsversorgung.
Beispiele für Beitragseinsparungen
In unserem Haus kennt jeder Norbert F. – und das nicht ohne Grund: Norbert F. war der Grund für die Gründung der KVoptimal.de GmbH. Bereits im Jahr 2010 rief er uns an, hörbar frustriert und enttäuscht. Seine private Krankenversicherung bei der Gothaer war ihm mit rund 800 Euro monatlich schlichtweg zu teuer geworden.
Das Problem: Aufgrund mehrerer Vorerkrankungen saß er sprichwörtlich in der Kostenfalle. Ein Wechsel zu einem anderen Anbieter war für ihn praktisch ausgeschlossen. Und so fühlte sich Norbert F. alleine gelassen – von seiner Versicherung und vom System.
Wir konnten ihn beruhigen und haben einen neuen Tarif verschafft. Wieder bei der Gothaer, bei vergleichbaren Leistungen und 300 Euro im Monat günstiger.
Doch genau solche Fälle zeigen, wie wichtig die Kenntnis über das Tarifwechselrecht nach § 204 VVG ist. Denn auch in schwierigen Situationen gibt es oft Lösungen – man muss sie nur kennen.
Im Jahr 2023 haben wir Herrn F. erneut beraten. Er kam wieder auf uns zu, aber deutlich entspannter. Sein Problem: Der damalige neue Tarif war jetzt wieder bei 800 Euro (also 14 Jahre später). Ganz wichtig: Die damals alten Tarife wären heute sicher bei 1.200 Euro gewesen.
Wir wechselten den Tarif erneut und er zahlt wieder 600 Euro monatlich.
Rechenbeispiel: Alt- vs. Neu-Tarif
Alt-Tarif: 750 Euro monatlich
Neuer Tarif: 520 Euro monatlich
Ersparnis: 230 Euro/Monat = 2.760 Euro/Jahr
Eine gute Tarifoptimierung spart im Durchschnitt ca. 180 Euro monatlich, und so könnte die Analyse aussehen:
| Variante | Alter Tarif | Neuer Tarif |
|---|---|---|
| Monatsbeitrag | 450 Euro | 380 Euro |
| Jahresbeitrag | 5.400 Euro | 4.560 Euro |
| Altersrückstellungen | erhalten | erhalten |
| Leistungsumfang | gleich/weniger | angepasst |
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Sie möchten mehr zum Wechsel der PKV wissen? Hier finden Sie weitere nützlichen Informationen.
Rolle unabhängiger Beratung
Erfahrungsgemäß bieten viele Versicherer nur eine begrenzte Tarifauswahl an – teils aus
Eigeninteresse. So können Ihnen wertvolle Einsparpotenziale entgehen. Zumal Sie auch
keinen Vergleich haben. Ist das Angebot des Versicherers wirklich gut? Beispiel: Der
Versicherer unterbreitet 100 Euro weniger Beitrag: Sollten Sie das Angebot annehmen?
Ein unabhängiger Spezialist kennt auch „versteckte“ oder nicht aktiv vermarktete Tarife und
kann Ihnen aufzeigen, wie Sie Leistungen und Beiträge optimal kombinieren.
Die Beratung kann auf Erfolgsbasis (z. B. Anteil der Ersparnis) oder über eine Pauschale
erfolgen. Seriöse Anbieter wie wir, KVoptimal.de, legen die Kosten transparent offen,
sodass Sie genau wissen, was auf Sie zukommt.
Wir bevorzugen das Erfolgshonorar, weil es einfach fair ist:
Wird der Tarif nicht gewechselt, bleibt die Beratung kostenfrei.
Wird der Tarif gewechselt, beteiligen Sie uns einmalig im ersten Jahr an der Ersparnis und bekommen noch 5 Jahre Nachhaltigkeitsgarantie dazu.
Häufige Fragen zum Tarifwechsel nach § 204 VVG
Kann mein Versicherer den Tarifwechsel ablehnen?
Was passiert mit meinen Altersrückstellungen?
Muss ich eine Gesundheitsprüfung machen?
Lohnt sich ein Tarifwechsel auch im Alter?
Wie oft kann ich den Tarif wechseln?
Optimieren Sie Ihre Private Krankenversicherung!
