Viele Arbeitnehmer freuen sich über eine Gehaltserhöhung, eine Beförderung oder einen Wechsel zu einem besser zahlenden Arbeitgeber. Was dabei oft übersehen wird: Das vereinbarte Krankentagegeld steigt nicht automatisch mit dem Einkommen. Wer längere Zeit arbeitsunfähig wird, kann dadurch plötzlich deutlich weniger Geld zur Verfügung haben als gedacht.
Besonders privat Krankenversicherte und freiwillig gesetzlich Versicherte mit privatem Krankentagegeld sollten dieses Thema ernst nehmen. Genau hier setzt die sogenannte Karriereklausel an. Sie ermöglicht häufig eine Erhöhung des Krankentagegeldes ohne erneute Gesundheitsprüfung, wenn das Einkommen steigt.
Warum das wichtig ist und wie Sie diese Möglichkeit richtig nutzen, erfahren Sie in diesem Beitrag.
Was ist Krankentagegeld überhaupt?
Das Krankentagegeld ist eine private Einkommensabsicherung bei längerer Krankheit. Arbeitnehmer erhalten in der Regel zunächst bis zu sechs Wochen Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber. Danach endet diese Zahlung.
Ab diesem Zeitpunkt entsteht oft eine Versorgungslücke. Für gesetzlich Versicherte greift unter bestimmten Voraussetzungen das Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse. Privatversicherte benötigen dagegen in der Regel ein separat vereinbartes Krankentagegeld.
Vor allem bei höheren Einkommen reicht die gesetzliche Absicherung oft nicht aus. Deshalb ist das Krankentagegeld ein wichtiger Baustein für den Erhalt des Lebensstandards.
Warum reicht ein altes Krankentagegeld oft nicht mehr aus?
Viele Menschen schließen ihr Krankentagegeld einmal ab und beschäftigen sich danach jahrelang nicht mehr damit. Das Problem: Einkommen entwickeln sich im Laufe der Karriere häufig deutlich nach oben.
Ein typisches Beispiel:
Mit 30 Jahren verdient jemand netto 3.000 € im Monat und versichert 100 € Krankentagegeld täglich. Das entspricht ungefähr 3.000 € monatlicher Leistung.
Zehn Jahre später liegt das Nettoeinkommen bei 5.000 €. Das Krankentagegeld wurde jedoch nie angepasst.
Im Leistungsfall fehlen dann monatlich rund 2.000 €. Gleichzeitig laufen viele Kosten weiter, wie etwa Miete, Finanzierung, Altersvorsorge, Familienausgaben oder Versicherungsbeiträge.
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Jetzt kontakt aufnehmenWarum ist das in der PKV besonders relevant?
Privat Krankenversicherte müssen ihren PKV-Beitrag auch während längerer Krankheit grundsätzlich weiterzahlen. Dadurch reduziert sich die tatsächliche finanzielle Entlastung zusätzlich.
Ein Beispiel:
Ein Versicherter erhält 3.000 € Krankentagegeld monatlich. Gleichzeitig beträgt sein PKV-Beitrag 750 €. Hinzu kommen eventuell private Altersvorsorgebeiträge oder andere Fixkosten.
Vom ursprünglichen Sicherheitsgefühl bleibt dann oft deutlich weniger übrig, als viele erwarten.
Deshalb ist eine regelmäßige Überprüfung des Krankentagegeldes gerade in der PKV wichtig.
Was ist die Karriereklausel?
Die Karriereklausel ist eine vertragliche Nachversicherungsmöglichkeit im Krankentagegeldtarif. Sie erlaubt es Versicherten, ihre Absicherung bei steigendem Einkommen zu erhöhen, häufig ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Das ist ein großer Vorteil. Denn bei einer normalen Erhöhung müsste der Versicherer oft erneut Gesundheitsfragen stellen. Wer inzwischen Vorerkrankungen entwickelt hat, riskiert Zuschläge, Ausschlüsse oder sogar eine Ablehnung.
Die Karriereklausel soll genau dieses Problem lösen.
Warum gibt es diese Regelung?
Das Einkommen verändert sich im Laufe eines Berufslebens regelmäßig. Beförderungen, Arbeitgeberwechsel, Verantwortungszuwachs oder erfolgreiche Selbstständigkeit führen oft zu höheren Einnahmen.
Wenn das Krankentagegeld unverändert bleibt, passt die Absicherung nicht mehr zur tatsächlichen Lebensrealität. Die Karriereklausel sorgt dafür, dass die Einkommensabsicherung mitwachsen kann.
Praxisbeispiel zur Karriereklausel
Ein Arbeitnehmer schließt mit 32 Jahren ein Krankentagegeld ab. Damals verdiente er netto 3.200 € monatlich. Versichert werden 110 € täglich.
Sieben Jahre später verdient er 5.200 € netto. Ohne Anpassung bleibt das Krankentagegeld auf altem Niveau.
Wird er nun länger krank, entsteht eine erhebliche Versorgungslücke.
Hätte er rechtzeitig die Karriereklausel genutzt, hätte das Krankentagegeld auf Basis des gestiegenen Einkommens angepasst werden können, oft ohne neue Gesundheitsprüfung.
Wie funktioniert die Karriereklausel?
Wichtig zu wissen: Die Erhöhung erfolgt normalerweise nicht automatisch. Versicherte müssen selbst aktiv werden.
Steigt das Einkommen, sollte der Versicherer informiert werden. In der Regel werden aktuelle Gehaltsnachweise oder andere Einkommensunterlagen benötigt. Danach prüft der Versicherer, in welcher Höhe das Krankentagegeld angepasst werden kann.
Wer nichts meldet, bleibt meist auf dem alten Versicherungsniveau.
Fristen unbedingt beachten
Viele Versicherer knüpfen die Karriereklausel an feste Fristen. Häufig muss die Einkommenssteigerung innerhalb weniger Monate nachgewiesen werden.
Wer zu spät reagiert, verliert unter Umständen das Recht auf eine vereinfachte Erhöhung ohne Gesundheitsprüfung. Dann bleibt oft nur noch die normale Antragstellung mit neuer Risikoprüfung.
Deshalb sollte nach jeder Gehaltserhöhung geprüft werden, ob Handlungsbedarf besteht.
Welche Nachweise werden verlangt?
Bei Arbeitnehmern reichen überwiegend aktuelle Gehaltsabrechnungen oder ein neuer Arbeitsvertrag. Bei Selbstständigen können Steuerbescheide, betriebswirtschaftliche Auswertungen oder Gewinnnachweise erforderlich sein.
Welche Unterlagen im Einzelfall nötig sind, hängt vom Versicherer und Tarif ab.
Warum viele Versicherte unterversichert sind
In der Praxis sind erstaunlich viele Kunden beim Krankentagegeld zu niedrig abgesichert. Der häufigste Grund ist, dass der Vertrag viele Jahre alt ist und nie angepasst wurde.
Oft wissen Versicherte gar nicht, dass eine Karriereklausel existiert. Manche vermeiden Änderungen aus Sorge vor Gesundheitsfragen, obwohl genau dafür die Nachversicherungsmöglichkeit gedacht ist.
Andere konzentrieren sich nur auf den PKV-Beitrag und unterschätzen das Risiko eines längeren Einkommensausfalls.
Wie hoch sollte das Krankentagegeld sein?
Eine pauschale Antwort gibt es nicht. Entscheidend ist die persönliche Lebenssituation.
Wichtig sind unter anderem: das tatsächliche Nettoeinkommen, laufende Fixkosten, PKV-Beitrag, Vorsorgeaufwendungen, Familienkosten und finanzielle Verpflichtungen wie Kredite.
Besonders bei höherem Einkommen reichen Standardlösungen oft nicht aus.
Wann sollte man prüfen?
Spätestens bei diesen Ereignissen sollte das Krankentagegeld kontrolliert werden:
nach einer Gehaltserhöhung, bei einer Beförderung, nach einem Arbeitgeberwechsel, bei Familiengründung, Immobilienfinanzierung oder beim Wechsel in die PKV.
Wer regelmäßig prüft, vermeidet Versorgungslücken.
Zusätzlicher Praxistipp
Manche Versicherte ergänzen ihr Krankentagegeld durch einen weiteren Baustein mit längerer Karenzzeit. Dadurch lässt sich die Absicherung flexibler gestalten.
Das kann besonders interessant sein, wenn im späteren Berufsleben Beiträge optimiert oder Leistungsbeginn individuell angepasst werden sollen.
Häufige Fehler
Viele verlassen sich auf einen Tarif, der vor Jahren passend war. Andere vergessen, dass der PKV-Beitrag auch im Krankheitsfall weiterläuft. Wieder andere versäumen Fristen und verlieren dadurch wertvolle Nachversicherungsrechte.
Gerade diese kleinen Versäumnisse können später große finanzielle Folgen haben.
Karriereklausel aktiv nutzen
Eine Gehaltserhöhung ist erfreulich. Sie kann aber im Krankheitsfall zur finanziellen Lücke werden, wenn das Krankentagegeld nicht angepasst wurde.
Die Karriereklausel ermöglicht es, steigendes Einkommen oft ohne erneute Gesundheitsprüfung nachzuversichern. Das ist besonders wertvoll, wenn sich der Gesundheitszustand seit Vertragsabschluss verändert hat.
Deshalb gilt: Wer beruflich aufsteigt, sollte nicht nur ans höhere Einkommen denken, sondern auch an die passende Absicherung.
Mehr Gehalt sollte immer bedeuten: Krankentagegeld prüfen.
