Die PKV für Beamte

Beamte sind in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungsfrei (§ 6 SGB V) und können frei wählen. Wer sich privat versichert, schließt einen Restkostentarif ab, der genau den Teil abdeckt, den die Beihilfe nicht erstattet. Nach dem Sachstand der Wissenschaftlichen Dienste des Bundestags vom Juli 2025 sind rund 93 Prozent der Beamten privat krankenversichert.

Nein. Beamte und Beamtenanwärter sind in der GKV versicherungsfrei und entscheiden selbst, ob sie privat oder freiwillig gesetzlich versichert sein wollen. Die individuelle Beihilfe ist aber auf die PKV zugeschnitten. Nur wer sich privat versichert, nutzt sie in vollem Umfang. Den freiwilligen Kassenbeitrag zahlen Beamte ohne pauschale Beihilfe komplett selbst.

Der Grund, warum sich die Mehrheit für die PKV entscheidet, ist einleuchtend: Nur wer sich als Beamter privat krankenversichert, erhält die Beihilfeleistungen in vollem Umfang. Eine Kombination von Beihilfe und dem Verbleib in der gesetzlichen Krankenversicherung ist systembedingt eigentlich nicht vorgesehen. Die Leistungen sind nicht aufeinander abgestimmt.

Warum zahlen Beamte in der GKV den vollen Beitrag?

Bleibt ein Beamter freiwillig gesetzlich versichert, zahlt er den gesamten Beitrag allein, weil der Dienstherr keinen Arbeitgeberzuschuss leistet. Weil Beamte keinen Anspruch auf Krankengeld haben, gilt für sie allerdings der ermäßigte Beitragssatz von 14,0 Prozent. Die Beihilfe erstattet dann nur noch Leistungen, die die Kasse nicht übernimmt. Eine Ausnahme bildet die pauschale Beihilfe, die es in zehn Bundesländern und eingeschränkt in Schleswig-Holstein gibt.

Kurzum: Wer als Beamter beim Antritt des Beamtenverhältnisses in der gesetzlichen Versicherung freiwillig versichert bleibt, erhält nur sehr wenige Leistungen aus der Beihilfe und muss überdies den vollen „Kassenbeitrag“ allein tragen. Der Dienstherr beteiligt sich nicht an den Kosten der gesetzlichen Krankenkasse.

Kein Wunder also, dass sich bereits die allermeisten Beamtenanwärter sowie die Neu-Beamten in der PKV versichern und eine staatliche Unterstützung zwischen 50 und 80 Prozent (in Sachsen bis 90 Prozent) der anfallenden Kosten für Behandlungen, Medikamente, Kuren etc. bevorzugen.

Ist die pauschale Beihilfe eine Alternative zur PKV?

a, in einigen Ländern. Mit der pauschalen Beihilfe zahlt der Dienstherr die Hälfte des Krankenversicherungsbeitrags, ähnlich wie ein Arbeitgeber. Stand September 2026 bieten Baden-Württemberg, Berlin, Brandenburg, Bremen, Hamburg, Mecklenburg-Vorpommern, Niedersachsen, Sachsen, Sachsen-Anhalt und Thüringen sie an. In Schleswig-Holstein gilt sie nur für bestimmte Gruppen.

Neu hinzugekommen sind Sachsen-Anhalt zum 1. Januar 2026 und Mecklenburg-Vorpommern zum 1. Mai 2026. Die pauschale Beihilfe ermöglicht den Erhalt von Beihilfe und den von einigen Beamten favorisierten Verbleib in der gesetzlichen Krankenversicherung. Der Dienstherr zahlt einen pauschalen Zuschuss von 50 Prozent zum GKV-Beitrag.

Mehr dazu lesen Sie im Abschnitt Wie bleiben Beamte mit der pauschalen Beihilfe in der GKV?

Ja, wenn seine Einkünfte unter der Grenze der jeweiligen Beihilfeverordnung liegen. Dann ist er bei der Beihilfe berücksichtigungsfähig. Ist er zudem nicht gesetzlich pflichtversichert, erstattet die Beihilfe beim Bund und in den meisten Ländern 70 Prozent seiner Krankheitskosten. Die restlichen 30 Prozent sichert ein eigener PKV-Vertrag ab, eine beitragsfreie Mitversicherung wie in der GKV gibt es dort nicht.
Auch was beihilfeberechtigte Familienangehörige anbelangt, zeigt sich die Beihilfe als eher großzügig. So können Beamte ihre Ehepartner in Beihilfe und PKV unter bestimmten Bedingungen mit einem eigenen Vertrag versichern.

Zunächst darf das Einkommen bzw. der Gewinn bestimmte Höchstgrenzen nicht übersteigen. Für eine private Restkostenversicherung darf außerdem keine Pflichtversicherung in der gesetzlichen Krankenkasse bestehen, was beispielsweise auf Minijobber (603-Euro-Job, Stand 2026) oder selbstständige Ehepartner zutrifft.

Die konkrete Einkommensgrenze ist abhängig vom jeweiligen Dienstherrn (Bund oder Bundesland) und in der entsprechenden Beihilfeverordnung geregelt. Sie wird regelmäßig angepasst und bezieht sich auf die jährlichen Einkünfte, die durch einen Steuerbescheid nachzuweisen sind. Sind die Voraussetzungen erfüllt, beträgt der Beihilfesatz für Ehepartner in den meisten Bundesländern sowie bei der Bundesbeihilfe 70 Prozent, sodass die verbleibenden 30 Prozent über eine private Restkostenversicherung abgesichert werden müssen.

Das hängt davon ab, ob das Kind im Familienzuschlag berücksichtigt wird, was in der Praxis am Kindergeldanspruch hängt. Dann erstattet die Beihilfe meist 80 Prozent, und für die übrigen 20 Prozent braucht jedes Kind einen eigenen PKV-Vertrag. Alternativ kann das Kind unter bestimmten Voraussetzungen beitragsfrei über einen gesetzlich versicherten Elternteil familienversichert sein.
Die private Krankenversicherung bietet nicht die Möglichkeit einer Familienversicherung wie in der gesetzlichen Krankenkasse. Alle Familienmitglieder müssen eigene Verträge bei einer PKV abschließen.

Ob Ihre Kinder beihilfeberechtigt sind, hängt davon ab, ob sie Kindergeld erhalten. Ist dies der Fall, gibt es zwei Optionen: Die Kinder erhalten Beihilfe in Höhe von 80 Prozent und werden für die Restkosten jeweils günstig privat krankenversichert, oder die Kinder bleiben kostenlos familienversichert über den gesetzlich versicherten Ehepartner. Bei verheirateten Eltern ist die Familienversicherung ausgeschlossen, wenn der privat versicherte Elternteil mehr verdient als der gesetzlich versicherte und sein Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze liegt (§ 10 Abs. 3 SGB V).

Sind Sie als Eltern nicht verheiratet, können Sie frei entscheiden, ob Ihre Kinder privat (bei Ihnen) oder gesetzlich (beim anderen Elternteil) versichert sein sollen. Einkommensgrenzen spielen hier keine Rolle.

Ja, über die Öffnungsaktion der PKV. Die teilnehmenden Versicherer nehmen Beamte und ihre Angehörigen trotz Vorerkrankungen auf, ohne Leistungsausschlüsse und mit höchstens 30 Prozent Risikozuschlag. Voraussetzung ist, dass der Antrag innerhalb von sechs Monaten nach der ersten Verbeamtung beim Versicherer eingeht. Die Garantie gilt für den beihilfekonformen Haupttarif. Für Ehepartner und Kinder beginnt die Frist mit ihrer erstmaligen Berücksichtigungsfähigkeit bei der Beihilfe, zum Beispiel mit der Eheschließung.

Beamte mit Vorerkrankungen oder Behinderungen müssen mit Risikozuschlägen und höheren Beiträgen für ihre private Krankenversicherung rechnen. Das liegt vor allem daran, dass anders als bei den gesetzlichen Krankenkassen der Beitrag nicht nach dem Einkommen bemessen wird, sondern nach Faktoren wie Alter, Gesundheitszustand, Beruf etc. In der PKV wird also streng nach dem Risiko versichert, was dazu führen kann, dass gesundheitlich vorbelastete Beamte, beispielsweise mit chronischen Krankheiten, nur mit hohen Beiträgen durch Risikozuschläge oder gar nicht in die private Krankenversicherung wechseln konnten.

Um auch Beamten mit keiner weißen „gesundheitlichen Weste“ die private Krankenversicherung und damit auch den Zugang zur Beihilfe zu ermöglichen, verpflichten sich laut Broschüre des PKV-Verbands (Stand Januar 2026) 16 Versicherer im Rahmen der sogenannten PKV-Öffnungsaktion zur garantierten Aufnahme von Beamten mit Vorerkrankungen zu Beginn ihrer Laufbahn. Wenn der Antrag fristgemäß innerhalb eines halben Jahres nach Verbeamtung eingeht (das gilt auch für Beamtenanwärter und Referendare im Beamtenverhältnis auf Widerruf), werden diese Beamten und ihre Angehörigen nicht abgelehnt und mit einem Risikozuschlag von höchstens 30 Prozent versichert. Leistungsausschlüsse sind nicht erlaubt. In der privaten Pflegepflichtversicherung fällt über die Öffnungsaktion kein gesundheitsabhängiger Zuschlag an.
Die Aufnahmegarantie betrifft nur den beihilfekonformen Haupttarif. Ergänzungstarife wie Chefarztbehandlung oder Einbettzimmer prüft der Versicherer wie üblich. Seit Anfang 2026 hat sich der Kreis der teilnehmenden Anbieter verändert [QUELLE PRÜFEN], deshalb lohnt vor dem Antrag ein Blick auf die aktuelle Teilnehmerliste. Ob ein Versicherer Sie auch ohne Öffnungsaktion zu besseren Bedingungen annehmen würde, klären Sie innerhalb der Frist am besten über eine anonyme Risikovoranfrage.

Am Anfang steht die Frage, welcher Beihilfesatz für Sie gilt und ob Ihr Land eine pauschale Beihilfe anbietet. Danach zählt vor allem die Frist. Wer Vorerkrankungen hat, muss den Antrag innerhalb von sechs Monaten nach der erstmaligen Verbeamtung stellen, um die Vorteile der Öffnungsaktion zu nutzen. Diese Reihenfolge hat sich bewährt.

1. Beihilfesatz für sich, Ehepartner und Kinder bei der zuständigen Beihilfestelle klären.
2. In Ländern mit pauschaler Beihilfe entscheiden, ob individuelle Beihilfe mit PKV oder Zuschuss zur GKV besser passt.
3. Datum der erstmaligen Verbeamtung notieren und die Sechsmonatsfrist der Öffnungsaktion im Blick behalten.
4. Bei Vorerkrankungen vorab anonym prüfen lassen, welche Versicherer zu welchen Bedingungen annehmen.
5. Restkostentarif, Beihilfeergänzungstarif und private Pflegepflichtversicherung zusammenstellen.
6. Gesundheitsfragen vollständig beantworten und den Antrag stellen, wie in unserer Anleitung PKV-Antrag Schritt für Schritt beschrieben.

Der Beitrag richtet sich nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand, gewünschten Leistungen und dem Anteil, den die Beihilfe nicht übernimmt. Weil meist nur 20 bis 50 Prozent der Kosten versichert werden müssen, liegt er deutlich unter dem Beitrag eines vergleichbaren Volltarifs für Angestellte. Im Referendariat sind spezielle Ausbildungstarife meist noch günstiger.

Wonach richtet sich die Höhe des Beihilfeanspruchs?

Die Höhe des Beihilfeanspruchs hängt von der familiären und beruflichen Situation ab. Beamte und ihre Angehörigen erhalten zwischen 50 und 80 Prozent, in Sachsen bis zu 90 Prozent. Maßgeblich sind die Zahl der berücksichtigungsfähigen Kinder, ob man im aktiven Dienst oder pensioniert ist und welche Beihilfeverordnung von Bund oder Land gilt.

Mindestens 50 Prozent der Krankheitskosten erhalten ledige Beamte und Beamte mit einem Kind erstattet. Den erhöhten Beihilfesatz von 70 Prozent erhalten beim Bund und in den meisten Ländern Beamte mit zwei beihilfeberechtigten Kindern (mit Anspruch auf Kindergeld) sowie Ehepartner und Pensionäre. Den höchsten Beihilfesatz mit 80 Prozent erhalten in den meisten Bundesländern beihilfeberechtigte Kinder. Um als Beamter den höheren Beihilfesatz von 70 Prozent zu erhalten, müssen die Kinder übrigens nicht privatversichert werden.

Die Absicherung ändert sich mit der Laufbahn. Nach der Anwärterzeit, mit der Geburt eines Kindes, beim Eintritt in den Ruhestand und nach Beitragserhöhungen passen sich Beihilfesatz oder Tarif an. Wer Änderungen der Beihilfestelle und dem Versicherer rechtzeitig meldet, vermeidet Versorgungslücken und zahlt nicht für Leistungen, die die Beihilfe bereits trägt.

Was passiert mit der PKV nach der Anwärterzeit?

Wer direkt als Beamter auf Probe übernommen wird, bleibt privat versichert, der Versicherer stellt nur den Anwärtertarif auf den regulären Beamtentarif um. Wer nach dem Referendariat zunächst angestellt arbeitet und unter der Versicherungspflichtgrenze verdient, wird wieder in der GKV pflichtversichert. Eine Anwartschaftsversicherung sichert dann die spätere Rückkehr in die PKV.

Nach der Anwärterzeit gibt es hauptsächlich zwei Optionen, wie es für Sie danach weitergeht: Sie werden unmittelbar weiter verbeamtet oder Sie wechseln in ein Angestelltenverhältnis. Beim nahtlosen Übergang in das Verhältnis Beamter auf Probe bleiben Sie privatversichert. Hier muss nur der Anwärter-Tarif gewechselt werden. Im Fachjargon heißt das, der Tarif wird umgestellt.

Wenn Sie nach dem Referendariat vorerst als Angestellter weiterbeschäftigt werden, werden Sie bei einem Einkommen bis zu 77.400 Euro brutto pro Jahr (Versicherungspflichtgrenze 2026) wieder pflichtversichert in der gesetzlichen Krankenversicherung und müssen dorthin zurück. Für 2027 sieht der Referentenentwurf des Bundesarbeitsministeriums vom 21. September 2026 eine Anhebung auf 84.150 Euro vor, beschlossen ist das noch nicht. Ist absehbar, dass Sie mittelfristig verbeamtet werden, lohnt es sich ggf., über eine Anwartschaftsversicherung gegen einen kleinen monatlichen Beitrag Ihre baldige Weiterversicherung in der PKV abzusichern. Dann ist keine erneute Gesundheitsprüfung nötig. Mit einer großen Anwartschaft bleiben zudem die bisher angesparten Altersrückstellungen erhalten und werden weiter aufgebaut, eine kleine Anwartschaft sichert dagegen nur den Gesundheitszustand.

Wie sind Beamte in der Pflegeversicherung abgesichert?

Beamte mit individueller Beihilfe schließen eine private Pflegepflichtversicherung ab, die den Teil der Pflegekosten abdeckt, den die Beihilfe nicht trägt. Sie läuft in der Regel beim selben Versicherer wie die Krankenversicherung. Freiwillig gesetzlich versicherte Beamte sind in der sozialen Pflegeversicherung und zahlen den Beitrag dort selbst. Weil die Beihilfe die Hälfte der Pflegeleistungen trägt, gilt für sie nur der halbe Beitragssatz von 1,8 Prozent, der Kinderlosenzuschlag von 0,6 Prozent fällt aber voll an. Ob das auch mit pauschaler Beihilfe gilt, regelt das jeweilige Land.

Welche Beihilfe erhalten Beamte im Ruhestand?

Pensionäre erhalten beim Bund und in den meisten Ländern 70 Prozent Beihilfe, in Sachsen mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern 90 Prozent. Der private Restkostentarif sinkt damit auf 30 Prozent. Den neuen Beihilfesatz sollten Beamte ihrem Versicherer rechtzeitig mitteilen, damit er den Tarif auf den geringeren Anteil umstellt und der Beitrag entsprechend sinkt.

Können Beamte ihren PKV-Tarif wechseln?

Ja. Nach § 204 VVG dürfen Beamte wie alle Privatversicherten innerhalb ihres Versicherers in einen gleichartigen Tarif wechseln, ohne ihre Altersrückstellungen zu verlieren. Eine neue Gesundheitsprüfung fällt nur für Mehrleistungen an. Gerade nach Beitragserhöhungen lässt sich so Beitrag sparen, ohne auf die beihilfekonforme Absicherung zu verzichten.

Wie der Tarifwechsel nach § 204 VVG im Einzelnen abläuft und welche Tarife infrage kommen, hängt vom Versicherer ab. Welche Gesellschaften ihre Beiträge zum Jahreswechsel anpassen, zeigt unsere Übersicht zur PKV Beitragserhöhung 2026/2027.

Beamte zahlen in der PKV nur für den Kostenanteil, den die Beihilfe nicht übernimmt, und erhalten dafür Leistungen, die über die Regelversorgung der GKV hinausgehen können. Die vertraglich vereinbarten Tarifleistungen sind garantiert. Im Referendariat und in der Ausbildung gibt es besonders günstige Anwärtertarife, Zusatzbausteine lassen sich nach Bedarf ergänzen.

Der Bund und jedes Land regeln die Beihilfe in einer eigenen Verordnung. Die Bemessungssätze liegen fast überall zwischen 50 und 80 Prozent, Sachsen erstattet bis zu 90 Prozent. Die pauschale Beihilfe als Alternative bieten Stand September 2026 zehn Länder an, Schleswig-Holstein nur für bestimmte Gruppen, der Bund und die übrigen Länder nicht.

Der GKV-Beitrag richtet sich nach dem Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze, die 2026 bei 5.812,50 Euro im Monat liegt. Weil Beamte keinen Krankengeldanspruch haben, gilt der ermäßigte Beitragssatz von 14,0 Prozent. Mit dem durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 2,9 Prozent zahlen freiwillig versicherte Beamte bis zu 982,31 Euro für die Krankenversicherung, hinzu kommt die Pflegeversicherung zum halben Beitragssatz. Ohne pauschale Beihilfe tragen sie diesen Betrag vollständig selbst.

Anders als bei der PKV werden die Beiträge für die gesetzliche Krankenversicherung unabhängig vom Gesundheitszustand allein auf der Basis des Einkommens berechnet. Wer mehr verdient, zahlt auch mehr. Nach unten und nach oben hin sind die Beiträge begrenzt. Das heißt, dass die gesetzliche Krankenversicherung einen Mindestbeitrag fordert und dafür ein Mindesteinkommen ansetzt, und dass es für Gutverdienende eine Höchstgrenze gibt, die durch die Beitragsbemessungsgrenze gedeckelt wird. 2026 liegt die Beitragsbemessungsgrenze bei 69.750 Euro im Jahr, umgerechnet auf das monatliche Einkommen werden maximal 5.812,50 Euro zur Berechnung der Beiträge herangezogen.

Für Beamte gilt der ermäßigte Beitragssatz von 14,0 Prozent, da sie keinen Anspruch auf Krankengeld haben. Der Höchstbeitrag für die gesetzliche Krankenversicherung inklusive des durchschnittlichen Zusatzbeitrags liegt 2026 damit bei 982,31 Euro im Monat. In der Pflegeversicherung zahlen beihilfeberechtigte Beamte nur den halben Beitragssatz von 1,8 Prozent, der Kinderlosenzuschlag von 0,6 Prozent fällt voll an. Zusammen kommen Kinderlose so auf 1.121,81 Euro, Beamte mit einem Kind auf 1.086,94 Euro.

Für 2027 sieht der Referentenentwurf der Rechengrößenverordnung eine Anhebung der Beitragsbemessungsgrenze auf 6.375 Euro im Monat (76.500 Euro im Jahr) vor. Der durchschnittliche Zusatzbeitrag für 2027 steht noch nicht fest. Zudem sieht der Entwurf des Pflegeneuordnungsgesetzes eine Anhebung des Kinderlosenzuschlags auf 0,7 Prozent vor, beschlossen ist auch das noch nicht.

Ein gutes Gehalt bedeutet für Beamte hohe Krankenkassenbeiträge, die von ihnen auch allein getragen werden müssen, da die Beihilfe im Normalfall nicht zahlt. Eine Ausnahme bildet die pauschale Beihilfe.