Viele Arbeitnehmer möchten nicht bis zur Regelaltersgrenze arbeiten. Die Altersteilzeit ermöglicht, den Übergang in den Ruhestand schrittweise zu gestalten.
Für privat Versicherte stellt sich dabei eine entscheidende Frage: Was passiert mit der privaten Krankenversicherung während der Altersteilzeit?
Lesen Sie hier, was Altersteilzeit bedeutet, wer sie nutzen und wie sie gestaltet werden kann sowie was es zum Thema Altersteilzeit und PKV im Besonderen zu beachten gibt.
Was ist Altersteilzeit?
Die Altersteilzeit ermöglicht es Arbeitnehmern, ihre Arbeitszeit vor dem Renteneintritt zu reduzieren. Dabei bleiben Sie weiterhin bei Ihrem Arbeitgeber angestellt und sozialversichert. Ziel ist ein gleitender Übergang in den Ruhestand.
Typischerweise gibt es zwei Modelle:
Gleichverteilungsmodell
Sie arbeiten über den gesamten Zeitraum reduziert und erhalten entsprechend weniger Gehalt plus Zuschläge.
Blockmodell
Sie arbeiten zunächst weiterhin voll und werden anschließend freigestellt. Das Gehalt wird über beide Phasen gleichmäßig reduziert.
In der Praxis wird das Blockmodell deutlich häufiger genutzt.
Wie verändert sich das Einkommen?
In der Altersteilzeit wird das Gehalt grundsätzlich reduziert. Der Arbeitgeber ist jedoch verpflichtet, das reduzierte Einkommen aufzustocken.
Typisch ist:
- etwa 50 % Arbeitszeit
- mindestens 20 % Aufstockung durch den Arbeitgeber
- zusätzliche Rentenbeiträge
Trotzdem sinkt das Nettoeinkommen in der Regel spürbar.
Bleiben Sie in der PKV oder müssen Sie zurück in die GKV?
Das ist einer der wichtigsten Punkte. Prinzipiell gilt: Privatversicherte können auch in der Altersteilzeit in der PKV bleiben. Auch wenn das Einkommen unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze fällt. Voraussetzung ist in der Regel: Sie waren in den vergangenen Jahren bereits privat versichert. Dann tritt keine erneute Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung ein.
Arbeitgeberzuschuss zur PKV in der Altersteilzeit
Auch während der Altersteilzeit erhalten privat Versicherte weiterhin einen Arbeitgeberzuschuss.
Dieser funktioniert wie zuvor:
- maximal 50 % des PKV-Beitrags
- gedeckelt auf den gesetzlichen Höchstzuschuss
Wichtig zu wissen: Durch das geringere Einkommen fällt der Zuschuss häufig niedriger aus.
Das bedeutet: Ihr Eigenanteil an der PKV kann steigen.
Für wen ist Altersteilzeit möglich?
Die Altersteilzeit ist an bestimmte Voraussetzungen gebunden.
Typische Kriterien:
- Mindestalter von 55 Jahren
- mindestens 3 Jahre sozialversicherungspflichtige Beschäftigung in den vergangenen 5 Jahren
- nahtloser Übergang in die Rente
Ein gesetzlicher Anspruch besteht nicht mehr. Altersteilzeit ist in der Praxis meist eine freiwillige Vereinbarung mit dem Arbeitgeber.
Was sollten PKV Versicherte bei der Altersteilzeit beachten?
Für privat Versicherte ergeben sich einige wichtige Punkte:
- Der Arbeitgeberzuschuss sinkt durch geringeres Einkommen
- der eigene PKV Anteil steigt häufig
- die Altersvorsorge sollte neu bewertet werden
- Einkommenslücken müssen eingeplant werden
Gerade die Kombination aus reduziertem Einkommen und konstanten PKV-Beiträgen wird oft unterschätzt.
Sie benötigen Untersützung?
Unsere Experten bei KVoptimal unterstützen Sie dabei, die passende private Krankenversicherung für Ihre Bedürfnisse zu finden.
Jetzt kontakt aufnehmenTipp: Planung vor Vertragsabschluss
Bevor Sie sich für Altersteilzeit entscheiden, sollten Sie unbedingt eine Planung durchführen. Ein wichtiger Ansprechpartner ist die Deutsche Rentenversicherung.
Dort erhalten Sie:
- Informationen zum Rentenbeginn
- Berechnung Ihrer Rentenhöhe
- Hinweise zu Abschlägen
So vermeiden Sie Versorgungslücken zwischen Altersteilzeit und Renteneintritt.
PKV-Beitrag senken – mögliche Optionen
Wenn die PKV-Beiträge während der Altersteilzeit zur Belastung werden, gibt es verschiedene Stellschrauben:
- interner Tarifwechsel innerhalb Ihrer PKV
- Anpassung von Selbstbehalten
- Beitragsentlastungstarife
Ein interner Tarifwechsel kann besonders sinnvoll sein, da dabei Ihre Altersrückstellungen vollständig erhalten bleiben.
Altersteilzeit und PKV erfordern Planung
Altersteilzeit kann ein attraktiver Weg in den Ruhestand sein. Für privat Versicherte ist jedoch eine sorgfältige Planung entscheidend.
Wichtig ist vor allem: Der PKV-Beitrag bleibt bestehen, während das Einkommen sinkt.
Wer frühzeitig plant und seine Optionen kennt, kann Altersteilzeit und private Krankenversicherung sinnvoll miteinander kombinieren.
